Persoonlijke lening versus doorlopend krediet

Het belangrijkste verschil zit in zekerheid en flexibiliteit

Bij een persoonlijke lening staan het leenbedrag, de rente en de looptijd vast. Een doorlopend krediet is van oorsprong juist flexibel, binnen een afgesproken kredietlimiet kon geld worden opgenomen en, afhankelijk van het contract, soms opnieuw worden opgenomen.

Dat verschil heeft grote gevolgen voor de voorspelbaarheid van je maandlasten en het moment waarop je schuldenvrij bent. De AFM waarschuwt bij oudere doorlopende kredieten daarom expliciet dat consumenten goed moeten weten hoeveel zij werkelijk aflossen en hoe de lening wordt afgebouwd. 

Het is tegenwoordig niet meer mogelijk om een doorlopend krediet, zoals het vroeger mogelijk was, af te sluiten. Alleen hybride vormen zijn nog mogelijk.

Wat is een persoonlijke lening?

Bij een persoonlijke lening leen je één bedrag voor een vooraf afgesproken periode. De rente staat vast en je betaalt iedere maand een vast bedrag aan rente en aflossing.

Dat maakt een persoonlijke lening vooral geschikt voor een concreet leendoel waarvan je de kosten vooraf weet. Denk hierbij aan een auto, een verbouwing of het samenvoegen van meerdere leningen.

Het belangrijkste voordeel is voorspelbaarheid. Je weet vooraf hoeveel je leent, hoeveel je periodiek betaalt en wanneer de lening volgens schema volledig is afgelost.

Wat is een doorlopend krediet?

Een doorlopend krediet werkt anders. Er wordt een kredietlimiet afgesproken. Binnen die limiet kon je bedragen opnemen wanneer dat nodig was. De rente is doorgaans variabel en de exacte looptijd kan daardoor minder voorspelbaar zijn.

De AFM legt uit dat het maandbedrag bij een doorlopend krediet doorgaans bestaat uit rente en aflossing en dat de uiteindelijke afbouw afhangt van de contractvoorwaarden en rente.

Juist de flexibiliteit die het product aantrekkelijk maakte, kon ook een nadeel worden. Als afgeloste bedragen opnieuw konden worden opgenomen, kon een krediet jarenlang blijven bestaan. Het is precies die reden waarom kredietverstrekkers het doorlopend krediet niet meer, mogen, aanbieden. Hybride vormen worden als alternatief aangeboden.

Waarom kiezen veel mensen voor een persoonlijke lening?

De belangrijkste reden is financiële duidelijkheid. Bij bijvoorbeeld een auto van € 20.000 weet je welk bedrag nodig is. Een vaste lening dwingt bovendien tot afbouwen. Iedere betaling brengt het einde van de schuld dichterbij.

Dat sluit ook beter aan bij het principe van verantwoord lenen. Kredietverstrekkers moeten beoordelen of consumenten rente en aflossing kunnen dragen en daarna voldoende geld overhouden voor de vaste lasten.

Waarom was een doorlopend krediet zo aantrekkelijk?

Het traditionele voordeel was flexibiliteit. Je hoefde niet vooraf exact te weten hoeveel geld je uiteindelijk nodig had. Dat kon bijvoorbeeld aantrekkelijk zijn bij langdurige projecten waarbij kosten verspreid ontstonden. Je betaalde rente over het opgenomen bedrag en had binnen de kredietlimiet financiële ruimte beschikbaar.

Maar flexibiliteit had ook een prijs. Je had minder zekerheid over rente, looptijd en de totale kosten. Uiteindelijk was je mogelijk meer kwijt voor het geleende bedrag dan nodig.

Wie nog een bestaand doorlopend krediet heeft, doet er goed aan de voorwaarden te controleren. Vooral oude producten kunnen anders werken dan moderne persoonlijke leningen.

Is het verstandig om een oud doorlopend krediet over te sluiten?

Dat kan, maar alleen als de nieuwe lening daadwerkelijk beter bij je situatie past. Oversluiten naar een persoonlijke lening kan interessant zijn wanneer je minder rente gaat betalen, meerdere kredieten wilt samenvoegen of meer overzicht wilt.

Vergelijk daarbij niet alleen de nieuwe maandlasten. Een langere looptijd kan de maandlasten verlagen terwijl je uiteindelijk juist meer rente betaalt.

Vergelijk persoonlijke leningen

Voor een concreet leendoel is voorspelbaarheid vaak belangrijker dan flexibiliteit. Via Goedkooplenen.nl kun je persoonlijke leningen vergelijken op rente en voorwaarden en bekijken welke looptijd en maandlast aansluiten bij jouw situatie.

Vraag een vrijblijvende offerte aan om te zien hoeveel je voordelig en verstandig kunt lenen.