Wat zijn de gevolgen voor leningen na een scheiding

Een scheiding verandert je leen opties op drie manieren. Bestaande gezamenlijke schulden moeten worden verdeeld, je maximale hypotheek daalt omdat je voortaan op één inkomen wordt beoordeeld, en als je een nieuwe lening wil afsluiten toetst de bank jouw situatie opnieuw, inclusief eventuele alimentatieverplichtingen. 

Wij leggen de regels stap voor stap uit.

Wat gebeurt er met gezamenlijke leningen bij scheiding?

Een scheiding maakt gezamenlijke schulden niet automatisch kleiner. Jullie blijven allebei hoofdelijk aansprakelijk voor elke lening die op beide namen staat, ook na de scheiding, tenzij de bank formeel instemt met een wijziging.

Er zijn drie manieren om gezamenlijke leningen te regelen:

1. Lening splitsen (50/50 of naar verhouding)

Beide partners nemen elk een eigen deel van de schuld over. De bank moet hiermee akkoord gaan en beoordeelt of beide partijen hun deel zelfstandig kunnen dragen. Niet alle kredietverstrekkers werken hieraan mee.

2. Lening op één naam zetten

Één partner neemt de volledige lening over. De bank beoordeelt of die persoon de lening financieel alleen kan dragen. Na goedkeuring wordt de ander ontslagen uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. 

Let op: dit is alleen mogelijk als er geen betalingsachterstand is. Soms is het nodig om de lening opnieuw af te sluiten op naam van één persoon.

3. Lening in één keer aflossen

Jullie lossen de lening samen af met spaargeld, overwaarde op de woning of opbrengst van de verkoop van gezamenlijk bezit. Controleer altijd of je boetevrij mag aflossen; bij persoonlijke leningen is de maximale boete drie maanden rente.

Bekijk of je de partner kunt uitkopen

Blijf jij in de woning wonen? Dan koop je je ex-partner doorgaans uit voor de helft van de overwaarde. Dat vereist extra financiering, via een hypotheekverhoging of een nieuwe, hogere hypotheek.

De bank beoordeelt bij een nieuwe hypotheekaanvraag jouw individuele inkomen. Dat is voor veel mensen een uitdaging. Wat twee inkomens konden dragen, moet nu op één inkomen passen.

Goed nieuws, want bij woningen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hanteert de bank een speciale beheer toets en lastentoets voor scheidingssituaties. De redenering is dat de lasten al werden gedragen en een huurwoning vaak duurder is. In de praktijk kan dit betekenen dat je meer kunt lenen dan de standaardnorm aangeeft.

Wat verandert er voor een nieuwe persoonlijke lening?

Na een scheiding wordt je maximale persoonlijke lening opnieuw berekend op basis van jouw individuele situatie. Factoren die een rol spelen:

• Jouw netto inkomen als alleenstaande
• Eventuele alimentatieverplichting (betaal je alimentatie, dan telt dit als vaste last die je leenruimte verlaagt)
• Ontvangen alimentatie (kan als inkomen worden meegewogen, afhankelijk van aanbieder en duur)
• Lopende gezamenlijke leningen die nog op jouw naam staan
• BKR-registraties van lopende of beëindigde leningen

Alimentatie en leencapaciteit

Alimentatie die je betaalt verlaagt je beschikbaar inkomen en daarmee je maximale lening. Dit geldt zowel voor kinder- als partneralimentatie.

Alimentatie die je ontvangt kan door sommige aanbieders als inkomen worden meegenomen, maar er worden aanvullende eisen gesteld: de alimentatie moet voor een langere periode zijn vastgelegd en stabiel zijn.

Wat moet je wanneer regelen?

Bij aanvang scheiding inventariseer je alle gezamenlijke leningen en hypotheek. Daarna neem je contact op met kredietverstrekkers over de opties (splitsen, overnemen, aflossen)

Vóór de definitieve scheiding leg je de verdeling vast in het zogenaamde echtscheidingsconvenant. 

Na de scheiding pas je de BKR-registraties aan en update je verzekeringen.

Mocht je vervolgens een nieuwe hypotheekaanvraag willen doen, vraag dan tijdig aan een hypotheekadviseur om de NHG beheertoets te beoordelen.

Nieuwe lening afsluiten na scheiding via Goedkooplenen.nl

Sta jij er financieel anders voor na een scheiding en wil je jouw situatie helder in kaart brengen? Via Goedkooplenen.nl vergelijk je vrijblijvend welke persoonlijke leningen passen bij jouw nieuwe situatie als alleenstaande.

Vraag een vrijblijvende offerte aan en zet een heldere financiële stap vooruit.

Gerelateerde informatie

Hoe werkt een BKR-registratie?

Lening oversluiten

Overwaarde benutten voor een verbouwing