5 vragen die je jezelf moet stellen voor je een lening afsluit

1. Waarvoor leen ik en rechtvaardigt het doel de totale kosten?

Iedere lening kost geld. Bij een lening van € 10.000 over 60 maanden betaal je bij 8% rente ruim € 2.000 aan rentekosten. Is dat het lenen waard?

Dat is geen reden om niet te lenen, maar wel een reden om er bewust over na te denken. Sommige doelen hebben een aantoonbaar rendement; verduurzaming verlaagt je energierekening, een auto maakt je mobiel. Andere doelen, zoals een vakantie of een bruiloft, leveren geen financieel rendement.

Het betekent niet dat je daarvoor niet mag lenen, omdat het soms niet anders kan, maar het vraagt om een kortere looptijd en een realistisch plan om zo snel mogelijk af te lossen.

Hanteer de volgende stelregels:

• Verduurzaming of woningverbetering: mag langer. Tot 84 maanden is redelijk
• Auto: looptijd gelijkstellen aan de economische levensduur van de auto
• Bruiloft of vakantie: zo kort mogelijk. Probeer binnen 36 maanden de lening af te lossen
• Schulden samenvoegen: kies de kortste looptijd die maandelijks haalbaar is

2: Hoeveel kan ik maandelijks missen zonder financieel knel te komen?

Dit is de meest praktische vraag. Schrijf je maandelijkse inkomsten op en trek hier alle vaste lasten van af: huur of hypotheek, boodschappen, verzekeringen, abonnementen, bestaande leningen.

Wat overblijft, is je beschikbare ruimte. 

Leen niet meer dan je comfortabel uit die ruimte kunt aflossen. Als je maandlasten 30% of meer van je vrije ruimte opslokt, is de lening aan de krappe kant. Gebruik de Nibud-budgetwijzer als hulpmiddel. Die geeft op basis van je inkomen en gezinssituatie aan wat een verantwoorde maandlast is.

3: Welke looptijd past bij mijn leendoel en maandelijkse ruimte?

De looptijd bepaalt twee dingen tegelijk. Hoe hoog worden je maandelijkse lasten en hoeveel betaal je in totaal terug. Hoe langer de looptijd, hoe lager de maandlasten, maar hoe meer je in totaal betaalt.

Koppel je looptijdkeuze aan je leendoel:

• Leen je voor iets dat snel in waarde daalt (auto, vakantie), dan loont een korte looptijd
• Leen je voor iets met langetermijnwaarde (verbouwing, verduurzaming), dan mag de looptijd iets langer zijn
• Leen nooit langer dan je van het gefinancierde object profiteert

Een looptijd van 60 maanden voor een bruiloft betekent dat je vijf jaar na de trouwdag nog afbetaalt. Dat voelt anders dan vijf jaar lang profiteren van nieuwe zonnepanelen.

4: Vergelijk ik aanbieders op % en totale kosten?

Veel mensen vergelijken leningen alleen op de maandelijkse lasten. Dat is niet geheel handig. Een lagere maandlasten door een langere looptijd kan betekenen dat je in totaal veel meer betaalt.

Vergelijk altijd op rentepercentage, het Jaarlijks Kostenpercentage, en op het totale bedrag dat je terugbetaalt. Die twee getallen samen geven een eerlijk beeld van wat de lening daadwerkelijk kost.

Let ook op de vanaf-rente. Kredietverstrekkers vermelden hun laagste tarief, maar jouw persoonlijke rente hangt af van je inkomen, looptijd en BKR-situatie.

Concreet voorbeeld met hetzelfde leenbedrag, maar andere kosten

€ 15.000 over 48 maanden bij 7% Dan zijn de maandlasten € 359 en de totale kosten voor de rente € 2.236

€ 15.000 over 84 maanden bij 9% Dan zijn de maandlasten € 244 en de totale kosten voor de rente € 5.504

De tweede optie is een stuk voordeliger op maandbasis maar in totaal ben je ruim € 3.200 meer kwijt aan totale kosten voor de lening.

5: Wat doe ik als mijn inkomen tijdelijk wegvalt?

Denk van tevoren na over wat er gebeurt als je tijdelijk geen of minder inkomen hebt. Ziekte, ontslag, einde uitzendcontract, dat zijn situaties die altijd kunnen optreden.

Controleer of jouw aanbieder een betalingspauze of -regeling aanbiedt bij tijdelijke tegenslag. Sommige kredietverstrekkers bieden de mogelijkheid om een of meerdere maanden over te slaan bij aantoonbare financieel moeilijke omstandigheden.

Overweeg ook een kredietbeschermer of overlijdensrisicoverzekering (ORV) als je nabestaanden wil beschermen. Bij een ORV die bij de lening is inbegrepen, wordt (een deel van) de lening kwijtgescholden bij overlijden.

Zorg altijd voor een financiële buffer van minimaal een tot twee maandsalarissen voordat je een lening afsluit. Zo kun je een onverwachte maand opvangen zonder direct in de problemen te komen.

Lening aanvragen als je deze vragen kunt beantwoorden

Kun je alle vijf vragen beantwoorden en past de lening bij je situatie? Dan ben je goed voorbereid. Via Goedkooplenen.nl vergelijk je vrijblijvend welke aanbieder het beste bij jouw leenbedrag, looptijd en situatie past. Vraag een vrijblijvende offerte aan of gebruik onze leencalculator om scenario's door te rekenen.